征信逾期记录五年后一定能抹掉吗

您问征信五年后是否会自动消除不良记录，这要分情况来看。一般而言，征信报告里的不良记录并非从发生日起算五年就自动消除，而是有特定的时间起点和条件。
征信报告记录通常保留5年，但“五年自动消除”并非适用于所有情况。具体如下：
1. 若不良行为或事件未终止（如贷款未还清、信用卡欠款未结清），不良记录会一直存在，5年期限从不良行为终止（即欠款结清、义务履行完毕）时才开始计算。
2. 若不良信息记录错误（如非本人逾期、已结清欠款仍显示未结清），需信息主体主动向征信机构或报送机构提异议申请，经核实后由征信机构更正或删除。
3. 若已采取补救措施且不良行为终止（如逾期后足额还清欠款），自结清欠款之日起满5年，征信机构应当删除该不良记录，这是正常的自动消除情形。
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征信不良记录的保存和消除过程中存在潜在法律风险，可能影响信用修复，举例说明如下：
1. 不良行为未终止导致记录无限期保留的风险：例如小王2018年信用卡逾期未还，且一直未结清欠款，根据规定，不良记录只有在终止（欠款结清）后才开始计算5年期限，若始终未结清，该记录会长期存在，影响贷款、信用卡申请，甚至可能被银行起诉追讨。
2. 无法证明已采取补救措施导致记录无法更新的风险：比如小李2020年结清逾期贷款但未保留还款凭证，2025年查询征信时发现记录仍在，因无法提供结清证明，征信机构无法核实不良行为已终止，导致记录无法按时删除，小李可能因信用问题无法正常办理信贷业务。
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征信不良记录的“五年自动消除”规则并非绝对，存在特殊情况或例外情形，影响记录处理，具体解释如下：
1. 信用记录错误的特殊情形：若不良记录因征信机构录入错误、报送机构提供错误信息或身份被盗用等非本人原因导致，不适用“五年自动消除”规则。此时信息主体需主动向征信机构提异议申请，提供证据（如身份证明、银行更正说明等），经核查确认后，征信机构应立即更正或删除，不受五年期限限制。若不及时异议，错误记录可能长期影响信用。
2. 已采取补救措施但记录未更新的特殊情形：信息主体结清欠款等不良行为终止后，虽满足五年自动消除前提，但可能因征信机构或报送机构系统延迟、操作失误，导致五年后记录仍未删除。此时需信息主体主动联系相关机构，提供还款凭证等证明材料，要求删除记录，否则影响信用活动。
3. 因不可抗力导致不良行为持续的例外情形：若因重大疾病、自然灾害等不可抗力导致无法按时还款，不良行为持续，在不可抗力消除后及时结清欠款的，五年保存期限从结清日起算，但需提供不可抗力证明材料，否则可能按正常不良记录处理。
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关于“征信五年后会自动消除不良记录吗”的问题，法律依据主要来自《征信业管理条例》第十六条：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”该条款明确不良记录保存期限起算点是“不良行为或事件终止之日”，而非发生日。例如，信用卡逾期需全部结清（不良事件终止）后才开始计算5年，满5年征信机构才会删除；若逾期欠款未结清，不良行为持续，5年期限不开始计算，记录也不会自动消除。因此，“五年自动消除”的核心前提是不良行为或事件已终止。